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近日，宜人贷被曝出收取 “砍头息”和过度催收的行为。作为互联网金融海外上市第一股，宜人贷自然是聚光灯下的焦点，又因为网贷行业的天然属性，宜人贷稍有风吹草动便会引起各方注意。在备案重启前夕，差错不断的宜人贷能否顺利通过备案呢？
宜人贷不顾监管明知故犯？
4月8日，有用户爆料称其于2019年1月4日在宜人贷手机APP上借款14万5千元，但宜人贷以信息咨询服务费为由一次性扣除4万3千元的利息，该用户连本带利还款将高达25万9千元；还有用户称，宜人贷催收时会称用户被列入高风险名单，如果不还，就会派有关人员核实还款能力，并委托当地外包部门上门催收。
这并不是宜人贷第一次被曝出违规收取“砍头息”，315晚会过后的第二天，就有消息称宜人贷收取高额砍头息，最高达5万，且存在暴力催收、恐吓等行为。有数据还显示，在某平台上，宜人贷的投诉共计2530条，解决率仅为8.58%。只是面对这些投诉，宜人贷方面却表示，其借款利率和年综合非利率都符合国家规定。
值得一提的是，在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确规定：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外，在今年315晚会上，央视还曝光了网贷行业“714高炮”潜规则，高昂的砍头息和逾期费用成为巨额债务的罪魁祸首。而央视前脚刚刚曝光砍头息，宜人贷后脚就被曝出存在此类问题，明知故犯实属勇气可嘉。
但是在有明确条文规定的情况下，宜人贷为何能够不顾监管顶风作案呢？
一方面，今年4月6日，有研究机构发布了《3月60家网贷平台线上端合规排行榜》，宜人贷位列其中，这可能给宜人贷造成了一种自己已经合规的错觉，所以开始放飞自我了。除此之外，不得不提的是，宜人贷的董事长兼CEO唐宁，还是北京网贷行业协会的会长，这样的背景自然会让宜人贷在网贷行业中有“高人一等”的感觉，所以宜人贷出现违规行为后，监管是否真实有效也实在令人担忧。
能否顺利备案成谜
在宜人贷被曝出“砍头息”的时候，也传出了P2P备案重新启动的消息。“砍头息”、暴力催收、高利贷等问题存在一个就会影响备案结果，何况宜人贷还有其他方面的问题。
根据宜人贷财报，2018年第四季度，宜人贷净收入总额为12.7亿元人民币（1.8亿美元），比去年同期的18.2亿元下降30%。2018年第四季度净利润为3.3亿元人民币（4820万美元），比去年同期4.5亿元人民币下降26%。2018年全年，宜人贷净营收为56.207亿元人民币（约合8.175亿美元），较2017年增长1%。净利润为9.666亿元人民币（约合1.406亿美元），较2017年下滑30%。
不仅是净利润的下滑，宜人贷的逾期率还在上升，截至2018年12月31日，15-29天、30-59天和60-89天的逾期率分别为1.0％，1.9％和1.8％，这些数字在上一季度为1.1％，1.8％和1.5％。
从2019年1月到3月的运营数据来看，宜人贷的累计交易笔数和累计交易总额都在上升，但是借贷余额、借贷余额必输、利息余额都在下降，当前借款人数量和出借人数量也在逐月减少，这也就说明，不管是用户的借款意愿和投资意愿都在下降。
值得一提的是，代偿金额和代偿笔数也在增加，说明借款人无力偿还债务，而这主要还是因为宜人贷的借款用户构成，宜人贷将借款人分为4各等级，A类信用最高，D类信用等级最低，D类借款人的贷款利率最高，发生违约的可能性也很高。2017年年报显示，宜人贷D类用户已经连续三年超过7成，其所促成的3年期借款到期后的累计净坏账率超过9%，潜在风险巨大，这也是坏账率增高及业绩下滑的一大原因。
或许是业绩的下滑加上逾期率的不断攀升，今年3月，宜人贷进行了业务重组，还发生了高管层面的变动，COO兼CTO曹阳辞职，唐宁亲自担任宜人贷CEO，而在宜人贷宣布业务重组的钱5天，宜人贷资产端宜信普惠怀化分公司被查封。尽管板块整合能够掩盖业绩下滑，宜人贷仍然面临着长期的持续性监管。
不论盈利与否，在强监管的挑战下，宜人贷都会在备案合规上接受考察，宜人贷能否顺利通过依然成谜。
（责任编辑：左燕茹）
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